Depuis quelques années, toutes les entreprises sont tenues de fournir la complémentaire santé à leurs salariés. En fait, ils ne peuvent pas contester cette mutuelle que dans de rares cas. Cependant, s’ils sentent qu’ils ne sont pas couverts adéquatement, ils peuvent ajouter une surcomplémentaire. Cette garantie est incluse en complément du remboursement pour la CPAM et ses contrats mutualistes classiques. Il s’agit donc d’une couverture de niveau 3. Ce type de contrat renferme plusieurs avantages. Très nécessaires pour de nombreux postes de dépenses, comme l’optique ou les soins dentaires, certains contrats peuvent aussi couvrir des soins généralement oubliés par un contrat de base, comme les soins thermaux ou certains vaccins. Découvrez alors les avantages de la surcomplémentaire santé.
La surcomplémentaire santé: définition
La surcomplémentaire santé est un contrat santé qui s’ajoute à une complémentaire santé. L’objectif principal de l’assurance médicale complémentaire est de renforcer la position importante de l’assuré. On peut citer par exemple le coût optique, frais dentaires, médecines alternatives, dépassements de frais, et autres médicaments de confort. La complémentaire santé est notamment accessible aux salariés qui bénéficient d’une assurance obligatoire souscrite grâce à leur employeur, également appelée contrat de base. Avec une couverture de niveau 3, le niveau 1 est l’assurance-maladie et le niveau 2 est la complémentaire santé de l’entreprise, les salariés sont intéressés par la consolidation de la couverture de leurs frais de santé. Les complémentaires santé ou surmutuelle peuvent être effectués par la même agence d’assurance que le contrat de base ou par une agence différente.
La surcomplémentaire santé: comment ça fonctionne?
Il existe trois niveaux de remboursement des frais médicaux. Le premier palier correspond au remboursement d’une sécurité sociale. Le deuxième niveau synchronise à une prise en charge par votre mutuelle collective ou individuelle. Il arrive souvent que les frais médicaux ne soient pas totalement remboursés après les demandes de remboursement de la mutuelle et de l’assurance-maladie, comme c’est fréquemment le cas en dentisterie, en optique, par exemple. En fait, c’est dans ce cadre qu’intervient la surcomplémentaire santé, au niveau 3. Elle complète vos remboursements afin que vous n’ayez aucun solde impayé. Ainsi, si vous avez besoin d’une couverture rapide, vous pouvez acheter des prestations dentaires supplémentaires. Également, vous pouvez obtenir une couverture de soins dentaires spécialisée et étendue, même sans période d’attente pour des prestations additionnelles. Le premier palier de remboursement d’une sécurité sociale est inévitable pour tous, quelle que soit la catégorie professionnelle, la situation, les revenus de l’adhérent. Cependant, sa rémunération a rapidement atteint sa limite. Ainsi, l’importance de souscrire une assurance santé personnelle ou à bénéficier d’une assurance d’entreprise. Cependant, dans de nombreux cas, même une mutuelle ne suffit pas pour bénéficier d’une couverture complète. Reste une solution: une surcomplémentaire santé, généralement en complément des soins dentaires et oculaires.
Comment rembourser avec la surcomplémentaire santé?
L’assurance complémentaire santé ou super mutuelle se charge pour compléter le remboursement de la mutuelle de base et de la CPAM, selon le niveau de couverture choisi. Si vous convoitez un devis afin de comparer les prix des mutuelles, alors, vous pouvez retrouver un comparateur en ligne. Par conséquent, un ophtalmologiste vous prescrira des lunettes. En effet, la CPAM vous assure le remboursement de base. Les surcomplémentaires et les compléments mutuels utiliseront ensuite ce taux pour mieux définir les montants de remboursement. Prenons l’exemple concret d’une consultation chez un spécialiste en zone 2 pour 50 euros (non conventionné, donc gratuit). Pour le tiers 1, ainsi, la CPAM va rembourser 70% du tarif normal. Pour le palier 2: 100% de votre tarif CPAM pour le remboursement de la mutuelle. Et pour le palier 3: les surcomplémentaires remboursent 150% du tarif CPAM, dans notre exemple. Votre consultation sera intégralement remboursée dans les limites des frais encourus. Vous ne bénéficierez pas d’un remboursement supérieur au coût de votre consultation. Des surcomplémentaires complètent le remboursement par la CPAM et de votre mutuelle dans une limite du montant initial versé lors de votre consultation.
Les avantages de la surcomplémentaire santé
Les options d’assurance se font au sein d’une même convention d’une assurance complémentaire santé. Les contrats collectifs de santé sont généralement considérés comme non-responsables lorsque la couverture cumulée du contrat de base et des options dépasse le plafond de remboursement spécifié dans le contrat de responsabilité. L’entreprise perd tous les impôts et avantages sociaux qui viennent avec le contrat de responsabilité. Les contrats de la complémentaires santé et de la surcomplémentaire santé sont 2 contrats différents. Dans ce cas, la couverture est analysée séparément. Ce contrat n’est considéré comme non-responsable que si la surcomplémentaire santé dépasse le plafond de remboursement prévu au contrat de responsabilité.
Ainsi, bien entendu, l’entreprise ne perd pas ses avantages fiscaux et sociaux reliés aux contrats de responsabilité civile, à supposer que la complémentaire santé collective soit un contrat de responsabilité civile. Sauf dispense, les salariés sont tenus de respecter le contrat collectif de santé signé par l’employeur. Il pourrait juger que le niveau de couverture fourni par son employeur était insuffisant, surtout si le contrat limitait le montant de la couverture au minimum légal pour un ensemble de soins. Une surcomplémentaire santé lui a permis d’être mieux remboursé. En effet, l’assurance-maladie n’a connaissance d’une complémentaire santé que dans un cadre de la téléportation. Pour le remboursement du Tiers 3, les requêtes de remboursement se font souvent par voie postale sur la base du remboursement de la première caisse d’assurance maladie. Si un salarié n’a pas l’obligation de s’affilier à la mutuelle d’entreprise et que son contrat personnel d’adhésion ne le couvre pas suffisamment, le plus simple est de refondre l’assurance-maladie. Une aide professionnelle peut aider à optimiser le niveau de garantie.
Autres avantages de la surmutuelle
Pour le remboursement des dépassements, lors de la consultation chez le médecin de division 2, un gynécologue, par exemple, votre mutuelle prendra en charge les dépassements de frais non pris en charge avec la CPAM, et votre mutuelle vous remboursera très peu ou pas du tout. De plus, la surmutuelle offre le meilleur remboursement de nombreux soins onéreux: les mutuelles et les CPAM, par exemple, paient très peu les soins dentaires, orthodontiques ou oculaires. Vous pouvez ensuite choisir votre couverture super mutuelle en offrant une assurance supplémentaire sur les soins qui correspondent le mieux à vos besoins. On peut parler aussi la prise en charge de vos soins nommés médecines douces. Si vous consultez un praticien comme l’homéopathie, l’ostéopathie, voire la naturopathie, la CPAM ne rembourse en aucun cas ces soins. Dans la plupart des cas, les organismes d’entraide ne paient qu’une seule visite par an ou plafonnent le montant. De son côté, la super mutuelle peut pallier cette faiblesse en indemnisant intégralement votre consultation. La super mutuelle peut également prendre en charge lors de vos séjours en cure thermale. Et enfin, la surmutuelle peut prendre en charge les circonstances particulières d’hospitalisation, notamment en obstétrique. Dans ce cas, une super mutuelle peut prendre en charge certaines interventions habituellement non ou peu remboursées comme la chambre individuelle lors d’une hospitalisation ou la location de matériel pendant l’allaitement. De plus, la plupart des contrats sont flexibles dans le temps. Cela veut dire que vous pouvez obtenir une couverture à temps et quand vous en avez besoin. Par exemple, vous pouvez sélectionner l’option en orthodontie ensuite la modifier en sélectionnant ultérieurement les couverture complémentaires santé pour le remboursement des prothèses auditives.